​Тук-тук! Кто там? Коллектор...

Настоящей статьей мы начинаем публикацию серий материалов, посвященных кредитным долгам населения.

По самым скромным подсчетам, сегодня более 40 миллионов россиян имеют кредиты. Если учесть все трудоспособное население, 75 млн. человек, то это означает, что с кредитами в той или иной форме «знакомы» более половины жителей России.

В последние полтора года Россия живет в условиях, когда экономические трудности, сокращение внутреннего рынка, обесценивание в 2 раза национальной валюты привели к значительным изменениям жизни населения. Экономическая ситуация коренным образом изменилась, старые модели и представления уже перестают работать. Несмотря на это, люди оказались не готовыми к этим переменам. Ради эфемерной «красивой жизни», которая агрессивно рекламируется в СМИ нашими банками, население не глядя подписывает кредитные договоры, перекредитовывается, чтобы погасить предыдущие займы, при этом многие поняв, что попали в западню, из которой нет выхода, кончают жизнь самоубийством, оставляя долги родным. На сегодня с просрочками и невыплаченными кредитами живет 34 миллиона человек, что составляет 45% экономически активного населения. Каждый десятый заемщик имеет больше пяти кредитов, причем доля таких граждан за последние полгода выросла в полтора раза.

Даже те, кто считали себя экономически грамотными и образованными, а их собственное будущее представлялось им понятным, стабильным и неизменным, попали в сложную ситуацию, связанную с сокращениями на службе, уменьшением зарплаты. А кредиты, которые они до этого легко обслуживали, стали превращаться для них в серьезное обременение.

Объем просроченной задолженности населения перед банками за год на 1 сентября 2015 года продемонстрировал рекордный максимум. Показатель вырос на 1 трлн руб. до 2,8 трлн рублей, при этом долги граждан увеличились на 263,9 млрд до 851,5 млрд рублей.

Если раньше, когда уровень просрочек был невысок, банки закладывали свои возможные убытки в повышенные %% и скрытые комиссии, то сейчас с принятиемФедерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в действие с 1 июля 2014 года, такая возможность у банков была перекрыта. Продолжающийся рост задолженности населения на фоне ухудшения общей экономической ситуации, заставляет банки искать новые способы погашения этих долгов.

Взыскание задолженности – это всегда непростой, сложный и длительный процесс, который требует много квалифицированных сотрудников, а также больших денежных затрат. Банк, как структура, которая изначально создавалась для получения прибыли через кредитование, деятельность которого направлена именно на кредит, не может себе позволить заниматься деятельностью, отличной от кредитования, например – розыском, поиском и работой с должниками. Для этих целей банки в последнее время начали прибегать к услугам так называемых коллекторских фирм.

Что же такое — коллекторское агентство? Коллекторское агентство – коммерческое предприятие, в задачу которого входит внесудебное взыскивание просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора, и собирают долги за агентское вознаграждение.

С учетом того, что в последнее время банковская просрочка растет как снежный ком, банки перекладывают функции по урегулированию просроченной задолженности на коллекторов. При этом ни первые, ни тем более вторые, не особенно утруждают себя обеспечением законности при осуществлении этой деятельности. Вдобавок, это еще усугубляется подавляющей и катастрофической юридической безграмотностью населения.

Давайте, теперь по порядку. Разберем основные нарушения, которые допускают коллекторы и банки при осуществлении взыскания задолженности.

При заключении кредитного договора, банк обязательно включает пункт о согласии на обработку персональных данных и передачу их третьим лицам.

Если вы направите в адрес головного банка распоряжение об отзыве своего согласия на обработку и передачу своих личных данных третьим ценным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении, то в соответствии со ст.9. п.2. Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О персональных данных» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015), банк будет считаться уведомленным и с этого дня банк не будет иметь право передавать персональные данные третьим лицам. Пример такого отзыва можно скачать по ссылке: ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ОТЗЫВ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

Единственное условие, при котором банк может действительно передать ваши данные без согласия предусмотрено в ст.6 п.3 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О персональных данных» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2015), когда обработка персональных данных необходима для осуществления правосудия, исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, подлежащих исполнению в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Иными словами, если в отношении вас состоялся суд, который признал вас виновной стороной, то решение суда и возбуждение исполнительного производства будет единственно законным основанием передачи ваших персональных данных третьим лицам.

После вашего отзыва согласия на обработку персональных данных и передачу их третьим лицам, любая передача, если нет решения суда – НЕЗАКОННА!!! Поэтому, когда коллектор начинает звонить, писать вам СМС, угрожать и запугивать, и при этом не было решения суда и в отношении вас не возбуждено исполнительное производство – это не законно, а коллектор, совместно с банком нарушили закон.

Коллекторы любят ссылаться на ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу, по которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом они забывают о том, что:

1.если был оформлен отзыв согласия на обработку персональных данных – они вообще не имеют никакой законной возможности обращаться к вам;

2.если отзыва не было, то необходимо учесть тот факт, что эту ситуацию очень подробно рассмотрел Роспотребнадзор и встал на защиту простых людей (http://pravo.yagrazdanin.su/p/blog-page_414.html). По сути мы имеем факт о том, что уступка кредитной организацией (банком) права требования по кредитному договору в пользу коллекторского агентства противоречит действующему законодательству, поскольку последнее не является субъектом банковской деятельности. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Согласно ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации. По смыслу указанных норм, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установленФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, порядок заключения и т.д., кредитные требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям. Требование лицензирования, а равно наличия банка на стороне кредитора в кредитном договоре, распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия по предоставлению кредита и его возврату. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности ничтожна, как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

Кроме этого Пленум Верховного Суда РФ подтвердил ничтожность передачи коллекторам кредитных договоров и дал разъяснения судам как следует поступать в подобных случаях в Постановлении от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Пункт 51 Постановления гласит: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»

Разумеется, это не все нарушения, которые допускают банки и коллекторы. В последующих статьях и материалах, мы познакомим вас с другими уловками, которые используют коллекторы для выбивания долгов. Подписывайтесь и следите на новыми материалами.